日本の大手銀行が、これまでの延長線では通用しない転換点に立たされています。
老朽化した勘定系システムは限界が見え始め、顧客の行動はデジタルへ移り、海外では金融とテクノロジーが融合した新しいサービスが次々と登場しています。
こうした中、三菱UFJ銀行が進める「アーキテクチャ戦略」は、単なるシステム刷新ではなく、銀行そのものの姿を未来型へと変える試みとして注目を集めています。
他のメガバンクもまた、AIの活用や業務プロセスの自動化、次世代決済の導入など、それぞれのアプローチでデジタル変革を加速させています。果たして銀行はどこへ向かおうとしているのか。そして、この大規模な変革は本当に実現できるのか。銀行DXの現在地と未来像をやさしく読み解きます。
目次
はじめに：銀行が「変わらなければならない時代」に直面している理由
2025年、銀行のシステム改革は単なるIT刷新ではありません。特に三菱UFJ銀行が進めるアーキテクチャ戦略と呼ばれる勘定系システムのモダナイゼーションは、日本の銀行業界全体が抱える課題と未来への挑戦を象徴しています。
勘定系システムとは、預金や為替、決済など銀行の中心となる基幹システムです。これが長年の稼働で複雑化し、柔軟性や拡張性に限界が出ていることが、銀行のデジタル戦略を考える上で何より大きな足かせになっています。
日本のメガバンクはこれまで、信頼性を最優先にしてメインフレームと呼ばれる大規模基盤でシステムを支えてきました。しかし、顧客のデジタル利用やサービス要求が転換期を迎えた今、この「古くて重い」システムは改革の対象となっているのです。
アーキテクチャ戦略とは何か：三菱UFJ銀行の挑戦
三菱UFJ銀行が推進する「アーキテクチャ戦略」は、単なるプログラムの書き換えではありません。長年にわたり蓄積されたレガシーコード（古いコード）を、より柔軟でモダンな開発プロセスに変換するための 大規模な基盤改革プロジェクト です。具体的には、信頼性が高いメインフレームと、柔軟性の高いオープン系（クラウドやコンテナ技術）を組み合わせてハイブリッドなアーキテクチャを実現しようとしています。
この動きは、「古いコードを書き換えて終わり」ではなく、銀行全体の 開発スタイルや人材育成まで含めたトランスフォーメーション なのです。従来のメインフレーム向け開発では専門性の高い技術者が必要でしたが、将来を見据え、VS Code や Git といった一般的な開発ツールやプロセスも取り入れ、エンジニアがより参加しやすい環境へと変えていく試みが進んでいます。
また、単なるツール刷新に止まらず、AI を活用してレガシーコードを解析・生成する実験も行われています。これはシステム更改にかかる時間やコストを抑え、将来的には 人手に頼らない全自動移行の道筋を付ける可能性 を示しています。
三大メガバンクのデジタル戦略の全体像
三菱UFJ銀行のような基幹システム改革に加え、他の大手銀行もデジタル戦略を進めています。例えば、三井住友銀行（SMBC）は AI 技術の活用に積極的で、すでにコールセンター業務支援などへ AI を導入している歴史があります。これらは単体のシステム改善というより、 顧客接点や業務効率化の領域でのデジタル活用 を目指した取り組みです。
みずほフィナンシャルグループもまた、AI の活用を将来戦略の中心に据える意図があり、「AIを使って金融サービスを強化する文化づくり」や、独自ツールによる競争力強化に取り組んでいます。
三大メガバンク共同でも、ドルや円にペッグしたステーブルコインの立ち上げといった 次世代決済インフラ整備 が進んでおり、これは単なる銀行内改善ではなく、国際決済やグローバル送金におけるデジタル化への挑戦でもあります。
銀行を足かせにしているもの：レガシー・人材・規制の三重苦
日本の銀行が直面する最大の課題は、何よりも レガシーシステムの重さ です。コアシステムの多くは COBOL など古い言語で動いており、そのコードは何十年にもわたり積み上げられてきた“知識の塊”です。代替しようにも、その全体像を把握するのが困難であり、また新しい技術者がこの古い環境を扱うことも難しくなっています。
これと密接に関係するのが 人材不足 の問題です。銀行内部にレガシーシステムに精通した人材は限られており、これを新たに育成するのは時間もコストもかかります。古いスキルと新しいスキルの両方を持つ人材は非常に希少で、これは銀行のモダナイゼーションを進める大きな阻害要因になっています。
さらに銀行は「守り」の側面を持つ業界であり、安定性やコンプライアンスが最優先です。このため 大胆なクラウド移行や外部企業との連携 には慎重にならざるを得ません。金融制度の規制や監督もあり、自由に変革できる余地は他の業界に比べて小さいのです。
実現可能性とタイムライン：いつ「新しい銀行像」は見えるのか
各銀行の動きを見渡すと、デジタル戦略は既に始まっているものの、 コアバンキングの完全な刷新はまだ道半ば です。多くの専門家は、2020年代後半から 2030 年代初頭にかけて大きな変化が訪れると見ています。
例えば三菱UFJ銀行は 2025〜2026 年にかけてモダナイゼーションの第1フェーズを進め、段階的な刷新を達成しようとしています。ここでは開発プロセスの統一やハイブリッド環境の構築が中心となり、将来のAPI連携やリアルタイムデータ利用を可能にする基盤づくりが行われます。
他方で、AI を使った コード生成や自動化技術 はすでに初期検証段階を越えつつあり、2030年頃には “AI が一部のシステム移行を自動で担う” という未来も現実味を帯びています。これは単に開発効率を上げるだけでなく、人材不足やブラックボックス化という課題への根本的な対策になり得るでしょう。
銀行は変われるのか、変わるべきなのか
大手銀行が今進めているデジタル戦略は、単なるシステム刷新ではありません。それは 銀行という組織のあり方を再定義する取り組み です。顧客体験の変革、効率化、AI活用、API経由で他産業との連携…これらはすべて“新しい銀行の姿”を描く要素です。
足かせとなっているレガシーシステムや人材制約、規制の壁は確かに大きいですが、日本の銀行がこの潮流を乗り越えるかどうかは、金融サービス全体の競争力と未来を左右します。今まさに進行しているこの大改革は、2030 年代に向けて次世代の金融社会の土台を築こうとしているのです。
